突然の出費でお金がピンチになったり、まとまったお金を工面する必要が生じたりして、「カードローン」に興味を持った方もいるのではないでしょうか。

カードローンとは、銀行などが提供する個人向けの融資サービスのことです。利用目的が問われず、利用限度額(＝借入れの上限金額)の範囲内なら、何度でも自由にお金を借入れ・返済できます。ただし、あくまで「借金」なので、金利や返済期間に注意する必要があります。

この記事では、カードローンの概要やメリット、注意点を解説します。あわせて、「みんなの銀行」のローンについても紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

カードローンとは?意味や仕組み

カードローンとは、銀行やクレジットカード会社などが提供する、個人向け融資サービスのことです。審査で定められた利用限度額の範囲内なら、何度でも自由にお金を借入れ・返済できます。

カードローンは、まとまったお金が必要になったときに契約・利用するだけでなく、突然の出費に備えるために、あらかじめ契約しておくと便利です。入会金や年会費は無料なので、契約そのものにお金はかかりません。

なお、クレジットカードには、カードローンと似た「キャッシング」機能が付いています。カードローンとキャッシングは、お金を借りられるという点では同じですが、金利や利用限度額には異なる特徴があります。

一般的には、キャッシングよりもカードローンのほうが低金利です。利用限度額は審査結果によるものの、カードローンなら、数百万円などまとまったお金が借られる可能性があります。

※金利や利用限度額はサービス提供元により異なります

カードローンを利用する4つのメリット

カードローンのおもなメリットは、次の4つです。

(1)原則として利用目的を問わない

住宅ローン・マイカーローン・教育ローンなどのローンは、それぞれ「住宅購入資金」「自動車購入資金」「子どもの教育資金」と利用目的が限定されています。

一方で、カードローンは原則として利用目的を問わないため、「事業性資金」以外なら、借りたお金を自由に使えるのがメリットです。事業性資金とは、事業を新たに立ち上げる・維持する際に必要な、設備投資資金や運転資金などを指します。

(2)担保・保証人なしで契約できる

銀行からお金を借りる場合は、不動産などの担保や、保証人が必要になる場合があります。

しかし、多くのカードローンでは、担保を用意したり誰かに保証人になってもらったりすることなく、お金を借りられるのが特徴です。

(3)何度でも借入れ・返済できる

カードローンでは、契約した利用限度額の範囲内なら、いつでも・何度でも借入れできます。

カードローンで借りたお金は、一括で返済する必要はありません。基本的には、毎月決められた日に決められた額を少しずつ返済していけるため、負担になりにくいでしょう。

加えて、お金に余裕があるときや、ボーナスが入ったときなど、好きなタイミングでの繰上返済もできます。繰上返済をすれば、返済期間が短くなって支払う利息が減り、返済総額を減らせます。

(4)借入れしなければ利息は発生しない

カードローンの利息額は、「借入残高・金利・返済までの日数」で決まります。したがって、契約した利用限度額が100万円でも、借入残高が10万円(10万円しか借りていない)なら、利息は10万円に対してのみ発生します。

万が一のときに備えてカードローンの契約のみしておきたい方も、借入れしなければ利息は発生しないため安心です。

※申込条件はサービス提供元により異なります

カードローンを利用する際の注意点

メリットが豊富なカードローンですが、利用する際には注意点もあります。ここでは、カードローン利用時の注意点について見てみましょう。

金利は利用限度額によって異なる

借入金額が同じでも、利用限度額によって金利は変動します。利用限度額が大きくなるにつれ、金利は低くなるのが一般的です。

先述のとおり、カードローンの利息額は「借入残高・金利・返済までの日数」で決まるため、金利が低ければ利息額も少なくなります。

ただし、低金利で借りたいからといって、自分で利用限度額を決めることはできません。利用限度額は、銀行やクレジットカード会社などが総合的判断に基づき設定します。また、みんなの銀行では利用限度額に関係なく、審査のうえ、金利を設定します。

返済期間が延びると返済総額が増える

カードローンは、毎月少しずつ返済していけるのがメリットです。

しかし、毎月の返済額が少ないほど、返済期間が延びてしまいます。返済期間が延び、利息の支払いが増えることで、返済総額も増える点に注意が必要です。

毎月の返済額は、無理のない範囲でなるべく多く設定し、繰上返済もあわせて活用するとよいでしょう。

みんなの銀行の「カードなしのローン」とは?

最後に、カードローンに興味がある方へ向けて、みんなの銀行の「ローン」サービスを紹介します。

みんなの銀行の特徴

みんなの銀行は、日本最大規模の地域金融グループ株式会社ふくおかフィナンシャルグループの一員である、株式会社みんなの銀行が運営する「デジタルバンク^※1」です。

みんなの銀行には通帳やキャッシュカードがなく、口座開設・入出金・決済などは全て、スマートフォンの「みんなの銀行」アプリを使って手続きできます。

2022年12月31日時点累計で、「みんなの銀行」アプリのダウンロード数は150万を突破し、たくさんの方に支持されています。

※1 デジタルバンクは、従来の枠組みに捉われることなく、デジタル起点で発想しゼロベースで設計された次世代の銀行です。デジタルで銀行を再定義(Re-Define)し、デジタルネイティブなアプローチで銀行としての新たな機能を創造します

みんなの銀行の「ローン」はアプリ完結型！

みんなの銀行には、カードレスの「ローン」サービスがあります。みんなの銀行のローンは、申込みから借入れ、返済まで全て「みんなの銀行」アプリで完結です。

原則として、年収の入力のみでかんたんに審査できるため、面倒な手続きはありません。

審査結果は最短即日^※2で回答します。審査承認の場合は、金利(1.5%～14.5%)とご利用限度額(10万円～1,000万円)^※3を提示します。(商品概要説明書はこちら)

ケースに応じて求められる書類は、次の2点です。

・所定の顔写真付き本人確認書類 ^※4
・収入証明書 ^※5

勤務先への在籍確認や自宅への郵送物(契約書、取引明細)もありません^※6。

みんなの銀行のローンなら、毎月の返済は利息分のみなので、少ない返済額でご利用いただけます。お金に余裕があるときには、いつでも無料で繰上返済ができることから、返済総額を抑えたい方も安心です。

なお、お金がピンチのときには、みんなの銀行の「カバー」^※7の活用もあわせて検討してみてはいかがでしょうか。カバーでは、口座残高がマイナスになっても、最大5万円まで無金利で立替えてくれます。

※2　申込状況等により、数日程度時間を要する場合があります。審査結果によってはご希望に添いかねる場合がありますが、その場合、お断りする理由および内容についてご回答いたしません
※3　金利・利用限度額(最大)は、審査により決定します。提示の利用限度額以内で利用限度額を設定いただけます
※4　口座開設時から変更がある場合のみ必要です
※5　利用限度額が50万円を超える場合のみ必要です
※6　当行が必要と判断した場合(お客さまと連絡がつかなくなった場合、ローンの返済が遅れている場合等)にはこの限りではございません
※7　カバーはプレミアムサービスの追加オプション(無料)です。お申込み時に所定の審査がございますが、その場合、お断りする理由および内容についてはご回答いたしません。プレミアムサービスは利用料月額600円が必要です(2023年4月1日時点)

カードローンまとめ

個人向け融資サービスであるカードローンは、基本的には利用目的や担保・保証人を気にせずに契約できます。契約した利用限度額の範囲内なら、いつでも・何度でも借入れできるため便利です。

ただし、利用限度額は審査に基づき設定される点や、返済期間が長期化すると返済総額が増える点に注意し、計画的な利用を心がけることが大切です。

みんなの銀行のカードレスのローンなら、申込みから借入れ、返済まで全て「みんなの銀行」アプリで完結します。スマートフォンさえあれば簡単に申込みできるので、まずは以下のリンクから「みんなの銀行」の口座開設をしてみませんか。