カードローンのデメリットは？メリットも知って上手に活用しよう

目的別ローンと比べると金利が高めである

カードローンは、原則として利用目的を問わないローンです。これに対し、住宅ローンや自動車ローンのように利用目的が限定されているローンは、「目的別ローン」に該当します。

目的別ローンと比べると、カードローンの金利は高めに設定されているのが特徴です。その理由として、無担保であること・審査が簡便であること・借入金額が少額であることなどが挙げられます。

ただし、金利の高さは、審査で個別に定められる利用限度額によっても異なります。

返済が長期化しがち

カードローンは返済期日が決まっておらず、借入状況に応じて返済額が変わっていきます。そのため、契約時に返済期日を決めるフリーローンなどと比べて、返済期間が長期化しやすいかもしれません。

返済期間が長引くと、その分利息額が増えるので、結果として支払総額も増えてしまいます。

借入れが癖になってしまう可能性がある

詳しくは次章で紹介しますが、カードローンは使い勝手が良い借入手段です。しかし、その便利さゆえに、必要以上にお金を借りる癖がついてしまう可能性があります。

カードローンそのもののデメリットというよりも、利用者側の性格・使い方によってはデメリットになり得る点でしょう。

使い途を自由に決められる

カードローンの特徴の一つに、原則として使い途を自由に決められることがあります。具体的には、日常生活費、旅行・レジャー費、冠婚葬祭費、教育・養育費、医療・治療費などに活用可能です。

また、カードローンの利用には、土地や建物といった担保もいりません。

繰り返し借入れできる

審査で定められた利用限度額の範囲内なら、カードローンは何度でも借入れができます。

一度完済したあとでも、また別の目的でお金を借りることも可能です。お財布感覚で利用できるため、利便性が高いでしょう。

借入方法・返済方法を選べる

カードローンは、商品ごとにさまざまな借入方法・返済方法が用意されています。

代表的なのが、借入先の金融機関のATM、コンビニエンスストアのATM、口座振替で借入れ・返済する方法です。

更に商品によっては、ウェブサイトやスマートフォンアプリからも借入れ・返済ができます。ライフスタイルに合わせた方法を選べば、より便利に活用可能です。

枠を作るだけでも良い

入会金や年会費など、カードローンの契約にお金はかからないのが特徴です。また、カードローンを契約しても、お金を借りなければ金利は発生しません。

そのため、万が一の備えとして、カードローンの枠だけを作っておくという方法も有効です。カードローンの枠を作っておけば、急な出費に対応できる安心感があります。

金利条件の良いカードローンを選ぶ

カードローンの商品ごとの金利は、ウェブサイトなどで公開されているため、事前に確認しておきましょう。金利が低いほど、利息や支払総額を抑えやすくなります。

一般的には、消費者金融系カードローンよりも、銀行系カードローンのほうが金利は低い傾向にあります^※。

事前に返済計画を立てておく

毎月の収入・支出をもとに、月にいくらまでなら返済できるのかを考える必要があります。併せて、「借りたい金額」と「月に返済できる金額」をもとに、完済までにどれくらいの期間がかかるのかも見積もっておきましょう。

ただし、月々の返済額は「無理のない金額」であることが重要です。返済額をギリギリに設定すると、返済によってお金が足りなくなり、またお金を借りるという悪循環になってしまいます。

必要なときに必要な金額を借入れる

借入れが癖になってしまったり、返済が長引いてしまったりしないよう、「必要なときに必要な分だけ」借りることを心がけましょう。

複数のカードローンを契約している場合は、より注意が必要です。カードローンは「枠を作るだけでも良い」とお伝えしましたが、だからといって何個も契約するのではなく、本当に利用したい商品だけに厳選するとよいでしょう。

繰上返済を積極的に活用する

カードローンは、毎月の返済日・返済額を守ったうえで、余裕があるときには繰上返済(臨時返済)を活用する方法もあります。繰上返済とは、毎月の返済(約定返済)に追加で任意の返済をすることです。

繰上返済のタイミングや追加返済額は自由に決められるので、こまめに繰上返済をすることで、早期の完済が可能になります。

メール通知などのサービスを利用する

商品によって、便利にカードローンを利用するためのサービスが提供されています。例えば、「返済日が近づくとメールで通知される」「スマートフォンアプリで借入状況をすぐに確認できる」といったサービスです。

お金の管理に自信がない方は、こうしたサービスも含めて比較検討するとよいでしょう。

• ※ 金利や商品の内容は金融機関ごとに異なります。

Point 01

すべてアプリ完結、時間を気にせず申込み可能

みんなの銀行のローンは、申込から借入れ、返済までスマホだけで完結し、24時間いつでも申し込めます。藻申込時の入力項目も勤務先情報と年収のみとシンプルです。

Point 02

電話連絡や郵送なし

原則として銀行からの電話や書類郵送も不要で、勤務先への在籍確認もありません。誰にも知られずスムーズに手続きできます。

Point 03

アプリならではのスピード審査

最短即日^※2で一次審査は完了。その場であなただけのお借入条件(利用限度額、年金利)がわかります。お借入もご返済もアプリひとつで、24時間いつでもかんたんに行えます。

Point 04

お金の使いみちは自由、ライフスタイルに合わせてつかえる

みんなの銀行ローンは、使いみちに制限はありません^※3。資格取得や車検、急な出費の際の生活費など、さまざまなシーンで活用できます。

Point 05

初めてのローンでも安心、柔軟な返済額が選べる

返済額は、あなたの状況に合わせて柔軟に調整できます。「今月は利息だけ」「余裕がある月は多めに」など、ご自身のペースで無理なくご利用可能。ローンが初めての方でも安心です。

• ※1 デジタルバンクとは.従来の枠組みに捉われることなく、デジタル起点で発想しゼロベースで設計された次世代の銀行です。デジタルで銀行を再定義(Re-Define)し、デジタルネイティブなアプローチで銀行としての新たな機能を創造します。
• ※2 申込状況等により、数日程度時間を要する場合があります。
• ※3 事業性資金除く
• ※ 2025年9月30日時点
• ※ 金利・限度額は審査のうえ、当行で決定します。
• ※ お申込みに際して当行所定の審査をさせていただきます。審査結果によってはご希望に添いかねる場合がありますが、その場合、お断りする理由および内容についてご回答いたしません。