カードローンの金利とは？利息の違いは？

はじめに、カードローンの概要と、金利と利息の違いを解説します。

カードローンとは

カードローンとは、銀行・信用金庫などの金融機関や消費者金融などが提供するローンです。担保や保証人なしで利用でき、契約時に設定した利用限度額の範囲内であれば、自由に何度でも借入れできる特徴があります。

また、ローンは一般的に使いみちが限定されていますが、カードローンには制限がありません。使いみちが自由（事業性資金を除く）なのもカードローンの魅力です。

カードローンの金利と利息の違い

ローンを利用して借り入れると、元本だけでなく、利息を上乗せして返済しなければなりません。利息とは、お金を借りたときに支払う使用料のことで、支払金額（円）で示します。

一方、金利とは元本に対する1年間の利息の割合のことで、(%)で示します。金利は手数料率（実質年率）や年利とも呼ばれ、金利が高いほど、利息も高くなります。

カードローンの金利上限と返済の仕組み

「カードローンの金利に上限はないの？」と不安に思う方もいるかもしれません。実は、契約者の負担を抑えるために、法律で金利の上限が定められています。また、返済の仕組みも併せて知ることで、カードローンを上手に利用できるようになります。

カードローンの金利上限は？

カードローンの金利は、利息制限法によって上限金利が定められています。上限は15%～20%の範囲で、借入金額に応じて異なります。

具体的な借入金額と上限金利は次のとおりです。

• 借入金額が10万円未満のとき：20%
• 借入金額が10万円以上100万円未満のとき：18%
• 借入金額が100万円以上のとき：15%

カードローン会社は、上限金利を守らなければなりません。しかし、上限金利の範囲内であれば、カードローン会社が自由に設定可能です。

最終的には、カードローン会社が自社の基準をもとに、契約者の希望借入金額などを個別に審査のうえ、判断します。

そのため、カードローンの金利は、契約者やカードローン会社によって異なります。

カードローンの返済の仕組み

カードローンの返済には、2つの返済方式があります。

毎月1回、契約で定められた約定返済日に返済する「約定返済」と、約定返済とは別に、契約者の任意のタイミングでまとまった金額を返済する「繰上返済」です。

返済方式や、カードローンをうまく返済するポイントの詳細は以下記事で詳しく解説しています。

ローン

カードローンの返済方法は？返済のコツと返済シミュレーション

利息の計算方法は？金利・借入日数別シミュレーション

カードローンの利息は借入金額と借入日数、そして金利をもとに算出されます。具体的な計算式は次のとおりです。

利息＝借入金額（利用残高）×金利×借入日数÷365日（うるう年の場合は366日）

では、借入金額や金利、借入日数の違いが利息にどの程度、影響を与えるのでしょうか。20万円と50万円を借り入れた場合を例に、具体的にシミュレーションしてみましょう。

• ※ 1年を365日で計算、小数点以下は切り捨てとします。

20万円を借り入れた場合

50万円を借り入れた場合

上記シミュレーションより、同じ金額を借り入れても、金利が高いほど、また借入日数が長いほど利息が増えることがわかります。50万円を借り入れた場合は、金利が15%だと、30日返済と比べて365日返済では7万円近く利息に差が生まれます。

カードローンは、利息を含めた負担金額を確認し、無理なく返済できるかをシミュレーションしたうえで、計画的に利用しましょう。

短期間で返済できるようであれば、借入日数を短く設定すると必要以上に利息を支払わずに済みます。

カードローンの利息を抑える3つの方法

カードローンの利息は借入金額と金利、借入日数で決まるため、これらの数字を小さくすると利息を抑えることができます。具体的には、次の方法があります。

• 金利の低いカードローンを利用する
• 繰上返済をする
• 金利の低いカードローンへ借り換える

それぞれ詳しく解説します。

金利の低いカードローンを利用する

カードローンを選ぶときは、金利に着目して商品を選択するようにしましょう。一般的に、銀行は消費者金融よりも金利が低い傾向にあります。

• 消費者金融の金利：3%～18%
• 銀行の金利：1.5%～14.5%

消費者金融は審査のスピードが早い点が魅力です。すぐにお金が必要な場合は、銀行での借入れでは間に合わないかもしれません。時間的な余裕がどの程度あるかも考慮して決める必要があります。

また、同じ利用限度額でも、カードローンごとに金利が異なります。利用するときは、同じ希望借入金額で複数のカードローンを比較検討し、金利の低い商品を選ぶと利息を抑えられるでしょう。

繰上返済をする

ボーナスや臨時収入などで、お金に余裕があるときは、「繰上返済」も活用しましょう。

毎月決められた金額を返済する「約定返済」に加えて、繰上返済でまとまった金額を返済すると、借入日数を短縮でき、結果として利息の軽減につながります。

ただし、繰上返済をしたときも約定返済は行われます。約定返済分も考慮した返済計画を立て、繰上返済を行うことが重要です。

金利の低いカードローンへ借り換える

既に契約しているカードローンがある場合は、借換えも選択肢のひとつです。

カードローンの借換えとは、新たにカードローンで借り入れを行い、現在契約しているカードローンの残債を返済することをいいます。より金利の低いカードローンへ借り換えることで、利息を抑えることが可能です。

ただし、新たなカードローンを申し込む場合にも、もちろん審査があります。審査基準は公開されておらず、カードローン会社によって異なるため、必ずしも審査に通るとは限りません。

また、審査に通ったとしても、元のカードローンよりも金利が高いと借換えのメリットがなくなってしまいます。

今よりも低い金利になることを確認したうえで、借り換えることが重要です。

• ※ 金利や審査期間など提供する企業により異なります。

「みんなの銀行」ローンの金利は1.5%～14.5%！柔軟な返済も可能

みんなの銀行「ローン」は、申込みや借入れ、返済が24時間365日可能なローンサービスです。いずれもスマートフォンアプリで完結し、時間や場所を問わないため、利便性に優れます。借入れた資金の使いみちも自由^※1です。

申込みの際も自宅や会社に連絡や郵送物はありません。家族などに知られたくないという人も安心です。最短即日^※2で1次審査結果がわかるのも「みんなの銀行」ローンの魅力です。

金利も1.5%～14.5%と消費者金融より低い傾向であり、利息を抑えられるでしょう。

返済方法も柔軟に選択可能です。繰上返済も手数料がかからないため、「今月は利息分のみの返済で、余裕があるときに元本を返済」など、そのときの状況に合わせて返済ができます。

• ※1 資金用途は自由（事業性資金は除く）
• ※2 申込状況等により、数日程度時間を要する場合があります。
• ※ 2025年5月23日時点、金利は審査のうえ、当行で決定します。
• ※ お申込みに際して当行所定の審査をさせていただきます。審査結果によってはご希望に添いかねる場合がありますが、その場合、お断りする理由および内容についてご回答いたしません。
• ※ 金利は審査のうえ、当行で決定します。

カードローンの金利計算まとめ

カードローンは、銀行や消費者金融が提供する個人向けのローンサービスです。

カードローンを利用する場合には、元本に加えて利息を支払う必要がありますが、借入金額や金利、借入期間によって利息の金額は異なります。金利の低いカードローンの選択や繰上返済など、利息を抑える工夫をしましょう。

「みんなの銀行」ローンは金利が1.5%～14.5%であり、消費者金融より低い傾向にあります。申込みから返済までスマートフォンアプリで完結し、借入れたお金の使いみちも制限がありません。

申込みも原則、年収の入力のみで面倒な手続きなく利用できます。

借入れをご検討の際は、「みんなの銀行」ローンを参考にしてください。

口座開設方法について ローンについて