カードローンは幅広い用途に使えるものですが、利用する際にはいくつか気を付けるべき点があります。具体的には、利用限度額は自分では決められないことや、返済が長引くと支払総額が増えることなどです。

この記事では、カードローンの概要とともに、カードローン利用時の注意点を「申込み時」と「返済時」に分けて解説します。

また、より便利にカードローンを利用したい方へ向けて、みんなの銀行の「ローン」の特徴を紹介するので、ぜひ参考にしてください。

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カードローンは「自分のタイミングで使いたいときに借入れできるローン」

カードローンとは、原則として使いみちを自由に決められる個人向けのローンのことで、銀行やクレジットカード会社などが取り扱っている商品です。

利用限度額(申込んだ人が借りられる最大の金額)の範囲内なら、繰り返し借入れ・返済できるため、急にお金が必要になったときにも役立ちます。

「カードローン」という名前は、借入れ・返済の際に専用のカードを使用することに由来します。しかし近年では、カードレスでローンサービスを利用できるものや、ローンサービスがキャッシュカードに付帯しているものもあるのが特徴です。

また、「使いみちを自由に決められる」という点で、カードローンと似ているものに「フリーローン」があります。フリーローンとカードローンの違いは、以下のとおりです。

カードローン【申込み時】の注意点

ここから、カードローンの注意点を「申込み時」と「返済時」に分けて見ていきましょう。まずは、申込み時の注意点を解説します。

審査に通過しなければ利用できない

カードローンは、他のローンと同じく、誰でも利用できるわけではなく、事前に審査に通過する必要があります。

カードローンの商品ごとに、年齢や収入状況などの申込み条件が設けられているため、まずは条件に合致するか確認しましょう。収入が全くない場合は、申込み自体難しいのが一般的です。

利用限度額は希望どおりにならないことがある

カードローンを申込む際に借りたい金額を申告しますが、満額を借りられるとは限りません。

利用限度額は、カードローンを申込んだ人の返済能力や、他社からの借入状況などをもとに、銀行やクレジットカード会社が総合的に判断して決定します。

ここで知っておきたいのが、貸金業法の「総量規制」と呼ばれるルールです。総量規制では、「貸金業者からの借入金額の合計は、年収の3分の1まで」と定められています。

銀行系カードローンは総量規制の対象外ではあるものの、カードローン商品は、総量規制の基準にならった規制が設けられているケースが少なくありません。

金利は審査によって設定される

カードローン商品には、例えば「年2.0％～年15.0％」などと金利が定められています。最低値(上記例では年2.0％)だけに注目して商品を選んでしまうと、返済が大変になるかもしれません。

カードローンの金利は、利用限度額や審査に基づき設定され、一般的には利用限度額が高いほど金利が低くなります。

また、同じ利用限度額で契約した場合でも、人によって金利が異なる可能性がある点に注意しましょう。

※商品の内容や条件は金融機関によって異なります

カードローン【返済時】の注意点

続いて、カードローンの返済時の注意点を解説します。

返済が長引くと支払総額が増える

カードローンの利息額は、「借入残高」「金利」「借入日数」の3つの要素によって決まります。返済が長引くと借入日数が延びるので、利息額が増え、結果として支払総額も増えてしまいます。

支払総額を増やさないためには、毎月の返済額を少なくしすぎないことがポイントです。毎月の返済とは別に、任意で追加返済する「繰上返済(臨時返済)」も活用するとよいでしょう。

返済を延滞すると損害金が発生する

毎月の返済日までに返済できないと、遅延損害金(延滞損害金)が発生します。

通常の利息のように、返済が遅れるほど遅延損害金の額は高くなります。更に、遅延損害金の利率は、通常の金利よりも高く設定されているのが一般的です。

そのため、万が一返済が遅れてしまった場合は速やかに借入先へ連絡し、返済手続きを済ませることが大切です。

返済状況がほかのローン審査に影響を与えることもある

カードローンの返済が遅れると、遅延損害金が発生するのに加え、信用情報に記録される可能性もあります。信用情報とは、クレジットカードやローンの契約内容・取引状況に関する個人情報のことです。

カードローンの返済遅延に関する情報が記録されると、クレジットカードやほかのローンの審査時に「この人は信用できない」と判断されるなど、悪影響をおよぼすかもしれません。

カードローンを申込むなら、みんなの銀行「ローン」がおすすめ!

みんなの銀行は、全ての手続きがスマートフォンで完結する「デジタルバンク」^※1です。
ここでは、みんなの銀行の「ローン」サービスについて、4つのポイントを紹介します。

ポイント1.カードレス＆スマートフォンアプリで完結

みんなの銀行のカードローンは、カードが存在しないのが特徴です。申込み・借入れ・返済は全て、「みんなの銀行」のスマートフォンアプリで完結します。

申込みの際には、郵送物の送付や在籍確認の電話はありません。「みんなの銀行」アプリでは、ドラッグ＆ドロップの簡単な操作で手続きでき、借入状況もすぐにチェックできます。

ポイント2.年金利1.5％～14.5％

みんなの銀行のローンは、年金利1.5％～14.5％^※2(商品概要説明書はこちら )です。

銀行系カードローンなので、消費者金融系カードローンと比べて金利が低い傾向にあります。

ポイント3.かんたん＆スピード審査

みんなの銀行のローンへの申込みは、24時間いつでも可能です。基本的には、年収を入力するだけで申込みが完了します。

最短即日^※3で一次審査が完了し、その場で借入条件(利用限度額や年金利)がわかります。契約後はすぐに利用を始められるため、お急ぎの方も便利です。

ポイント4.柔軟な返済方法

収入・支出状況は、月によって変わることもある。

みんなの銀行のローンなら、そのときの収支状況に応じて、「今月は利息分だけ返済する」「追加で繰上返済もする」などと返済額を柔軟に決められます。
繰上返済の手数料が無料なのもポイントです。

また、計画的に返済したい方は、また、毎月決まった日に一定金額を自動で返済することもできます。

自分にあった返済額を自由に決めることができます。

※1 デジタルバンクは、従来の枠組みに捉われることなく、デジタル起点で発想しゼロベースで設計された次世代の銀行です。デジタルで銀行を再定義(Re-Define)し、デジタルネイティブなアプローチで銀行としての新たな機能を創造します
※2 2024年1月31日時点。金利は審査のうえ、当行で決定します
※3 申込状況等により、数日程度時間を要する場合があります

カードローンの注意点まとめ

使いみちを問わず、好きなタイミングで何度でも借入れができるカードローンは、急にお金が必要になったときなどに頼れる存在です。

ただし、「必要金額を借りられなかった」「想像以上に支払総額が膨らんでしまった」といった状況にならないよう、申込み時・返済時の注意点を理解しておく必要があります。

そのうえで、使いやすいカードローンを選びたいとお考えの方には、みんなの銀行のローンがおすすめです。

みんなの銀行には、ローン以外にも豊富な機能がそろっているため、この機会にみんなの銀行でお金の管理を始めてみてはいかがでしょうか。

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